助力消費(fèi)升級 培訓(xùn)貸何去何從

近期“雙減”政策出臺引發(fā)市場關(guān)注，學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)受重創(chuàng)在所難免，與之相關(guān)的場景金融業(yè)務(wù)——培訓(xùn)貸也面臨萎縮。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，政策沖擊下，與應(yīng)試培訓(xùn)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模將呈現(xiàn)整體萎縮趨勢。無論是從市場還是政策導(dǎo)向角度看，金融機(jī)構(gòu)都難沿用以往的產(chǎn)品設(shè)計和審貸邏輯。同時，服務(wù)于應(yīng)試教育的消費(fèi)金融場景已多次受到監(jiān)管規(guī)范。

有分析認(rèn)為，此次“雙減”政策針對的正是服務(wù)于基礎(chǔ)教育的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，而學(xué)歷提升、職業(yè)技能培訓(xùn)等面向成人教育的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)暫未受限。對于金融機(jī)構(gòu)來說，這不失為一個利好消息。從市場情況來看，金融機(jī)構(gòu)提供的培訓(xùn)貸主要是服務(wù)于成人教育，此次政策針對的是基礎(chǔ)教育，此類業(yè)務(wù)場景貸款需求并不高。因為補(bǔ)課的花費(fèi)基本都是家長來付，貸款需求并不大，很多貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也是在家長不知情的情況下“被貸款”了，此次政策也有規(guī)范這類市場行為的目的在。

此次培訓(xùn)貸“涼涼”，真的是市場不需要這類金融產(chǎn)品了嗎?答案當(dāng)然是否定的。

培訓(xùn)貸也叫教育分期，是指一些有培訓(xùn)資質(zhì)的學(xué)校和機(jī)構(gòu)為學(xué)員開展學(xué)費(fèi)分期支付的一種繳費(fèi)模式，服務(wù)提供方可以是學(xué)校、機(jī)構(gòu)本身，也可以是第三方金融機(jī)構(gòu)，主要以小貸公司及消費(fèi)金融公司為主。用戶和教育機(jī)構(gòu)簽訂培訓(xùn)協(xié)議，和金融機(jī)構(gòu)簽訂分期貸款協(xié)議，再由金融機(jī)構(gòu)把款項打給教育機(jī)構(gòu)，然后學(xué)員按照約定償還貸款。

從某種意義上來說，培訓(xùn)貸是一種專門為學(xué)員減輕教育經(jīng)濟(jì)壓力的手段，目前我國只有大學(xué)可以免息申請國家助學(xué)貸款，其他階段的教育培訓(xùn)貸款只能訴諸機(jī)構(gòu)，因此培訓(xùn)貸市場很大，這也是其如此火爆的原因之一，越來越多人都有終身學(xué)習(xí)的需求。

但在現(xiàn)實中，培訓(xùn)貸卻常常被詬病。

一般來說，教育分期貸款業(yè)務(wù)主要由三方參與——學(xué)員、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)。用戶和教育機(jī)構(gòu)簽訂培訓(xùn)協(xié)議，和金融機(jī)構(gòu)簽訂分期貸款協(xié)議，再由金融機(jī)構(gòu)把款項打給教育機(jī)構(gòu)。但這種三方協(xié)議關(guān)系也引發(fā)眾多糾紛，例如教育機(jī)構(gòu)倒閉后，用戶可能面臨未得到服務(wù)還要還貸的問題，如果用戶對服務(wù)質(zhì)量不滿意試圖退款，也可能面臨踢皮球、甩鍋等窘境，同樣作為貸款方的金融機(jī)構(gòu)在面對用戶投訴和輿論壓力時，也可能會成為貸款的“最后兜底人”。

事實上，自2019年以來，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、“跑路”事件時有發(fā)生，其中還包括知名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語。彼時，招聯(lián)消費(fèi)金融、度小滿金融、京東白條、廣發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)曾被卷入其中。

大力發(fā)展場景金融被視作金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要元素，尤其是各類各樣、名目繁多的消費(fèi)場景金融近兩年如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)，助力消費(fèi)升級。培訓(xùn)貸具有明顯的消費(fèi)金融屬性，也是近些年較有代表性的新型場景金融業(yè)務(wù)，下一步該何去何從?

數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式，讓消費(fèi)金融與消費(fèi)場景的融合變成現(xiàn)實。一方面，數(shù)字技術(shù)徹底改變了消費(fèi)模式，客戶消費(fèi)行為向線上化、碎片化、移動化發(fā)展;另一方面，數(shù)字技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用推動了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自動化審批，實現(xiàn)秒申秒貸，降低交易成本，為金融產(chǎn)品融入消費(fèi)場景奠定了基礎(chǔ)。

應(yīng)該說，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)讓消費(fèi)金融與消費(fèi)場景有了無縫融合的可能，在消費(fèi)場景中為客戶提供更為便捷甚至無感的消費(fèi)金融服務(wù)，既滿足了客戶的需求，也培養(yǎng)了客戶的行為習(xí)慣。場景消費(fèi)金融已成為消費(fèi)金融的必然發(fā)展方向，但前提是監(jiān)管到位，符合金融場景消費(fèi)的本質(zhì)——為消費(fèi)升級助力。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“雙減”政策以及今年以來部分地區(qū)對校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)排查、預(yù)付資金監(jiān)管平臺設(shè)立等，都會對教育分期市場產(chǎn)生較大影響。后續(xù)，以義務(wù)教育類為主的教育機(jī)構(gòu)以及教育分期類金融機(jī)構(gòu)，將會根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整頓。對于受政策影響較大的金融機(jī)構(gòu)，一方面需要及時與場景方機(jī)構(gòu)溝通，就存量業(yè)務(wù)的維護(hù)處理進(jìn)行協(xié)調(diào)，不得與合作機(jī)構(gòu)相互“甩鍋”以影響到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益;另一方面也需要及時對行業(yè)形勢作出預(yù)判，根據(jù)自身情形適時調(diào)整賽道，服務(wù)好消費(fèi)者多元化、場景化需求，為消費(fèi)轉(zhuǎn)型和升級貢獻(xiàn)金融力量。(莞 棋)

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