全力打造“五大銀行”金融業數字化轉型要注重前瞻布局

當前，以數據為關鍵要素的數字經濟迅猛發展，正成為重組要素資源、重塑經濟結構、改變競爭格局的關鍵力量。全力推動以增強服務能力為目的的數字化轉型，是推動金融業創新發展的有力舉措，也是服務客戶多元需求、增強業務供給能力、提升智能風控水平、打造核心競爭優勢的必然選擇。在今年服貿會期間舉辦的2022中國國際金融年度論壇上，多位嘉賓圍繞金融業數字化轉型展開熱烈探討。

數字化轉型要注重前瞻布局

“銀行數字化轉型，要以滿足客戶金融服務的可獲得性為目標。”民生銀行副行長陳瓊表示，數字金融未來將無處不在，銀行的數字化轉型要更加注重前瞻性布局，主動融入各類場景，以開放的心態去擁抱變革。

北京銀行行長楊書劍介紹，該行正在全力打造“五大銀行”：以科技敏捷帶動業務敏捷、以科技金融服務“專精特新”的“科技銀行”;以數據連通支持智能決策、以數據分析重塑客戶旅程的“數字銀行”;深化數字人民幣場景建設的“數幣銀行”;以綠色金融推動ESG發展的“生態銀行”;以文化重塑激發內生動能、以文化金融服務文創企業的“文化銀行”，為客戶提供數字化普惠金融服務、金融增值服務、金融鏈接服務。

中國人壽首席信息官趙峰指出，保險業數字化轉型有兩個方向：一是對傳統保險業務數字化的升級，主要任務是基于人工智能、大數據、互聯網等新一代信息技術對傳統業務流程進行升級改造，轉型的落腳點是對業務的智能化改造、服務模式的創新、技術架構的優化等;二是開展數字化保險業務的實踐，就是要面向數字時代新環境，推動服務架構和經營模式的數字化變革，重點是圍繞客戶的痛點，搭建生態鏈接。

由此可見，金融業數字化轉型不是單一的新技術應用和系統升級，其本質是技術和業務深度融合的過程，是在數字化時代大背景下，科技由支撐走向引領的過程。在這個過程中，在大力提升科技能力的基礎上，重點聚焦數據資源的價值釋放，形成數字化運營體系，形成內外部的生態鏈接。

數字技術賦能小微大有可為

當前，“數字技術與實體經濟深度融合”已成為我國數字經濟發展的重要主線，同時也成為金融服務業的“必答題”之一。通過數字化手段踐行普惠金融新路徑，有效降低小微企業獲得融資服務的門檻，是金融業數字化轉型的應有之義。

微眾銀行行長助理公立表示，數字經濟是中國未來發展的重要命題，小微企業實現數字化轉型是其中的重大課題之一。作為“互聯網銀行”，該行希望利用數字科技為小微企業發展提供全方位、多層次的助力。截至目前，微眾銀行服務小微企業法人客戶近280萬家，已形成獨具特色的數字普惠金融發展模式。

以微眾銀行開發的線上無抵押企業流動資金貸款產品微業貸為例，截至今年6月末，已有超300萬家小微市場主體申請微業貸，累計授信客戶超100萬家，發放貸款超1.3萬億元，約60%企業客戶系首次獲得銀行貸款。

“作為國內小微金融先行者，民生銀行始終把服務好小微企業作為自身的社會責任和戰略重點。”陳瓊表示，近年來，該行持續深入開展小微金融數字化轉型，增強小微金融先發優勢，幫助小微企業紓困解難。

具體實踐方面，民生銀行主動加強與全國中小企業融資綜合信用服務平臺的對接，持續引入稅務、海關等外部數據源，形成稅務貸、流水貸等系列場景產品。此外，該行打造小微客群專屬的數字化平臺民生小微App，以數據和科技推進業務流程優化和再造，全力提高小微企業融資服務便捷性和可獲得性，拓展小微金融服務廣度和深度。

數字人民幣智能合約前景廣闊

隨著金融科技的快速發展，智能合約在支撐數字經濟降本提效、促進服務創新發展等方面具有巨大潛力。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，在數字人民幣頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現了數字人民幣的可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規前提下，可根據交易方商定的條件、規則自動支付交易。作為數字形式的法定貨幣，數字人民幣在建立支撐智能合約應用的生態方面有較大優勢。

穆長春表示，數字人民幣智能合約應用場景比較廣泛，可降低經濟活動履約成本，優化營商環境，推動數字經濟深化發展。目前，數字人民幣智能合約已在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。

智能合約具有透明可信、自動執行、強制履約等優點，可支持交易的定制化、支付的自動化。對于供應鏈場景，在銀行貸款發放環節和企業還款環節，利用“數字人民幣+智能合約”保障資金進入指定數幣錢包，避免資金挪用風險，實現專款專用，貫通供應鏈支付流程，推動資金閉環管理。

楊書劍介紹，北京銀行擁抱數幣新時代，把打造“數幣銀行”上升為戰略，將積極探索智能合約，推動“數字人民幣+供應鏈金融”創新。

穆長春稱，人民銀行數字貨幣研究所將與市場機構一起加快數字人民幣智能合約生態建設，凝聚各方合力，完善相關業務規范和標準體系，并建立合規性審核機制，與相關部門研究司法銜接安排。隨著底層平臺和制度安排逐步完善，數字人民幣將在更大范圍內加速落地。(記者 于晗)

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關鍵詞： 五大銀行 金融業數字化轉型 前瞻布局 經濟結構