新能源汽車時代，保險業(yè)需要培育自身的“新需求”

縱觀全球，我國已率先步入新能源汽車時代，同時，新能源與智能網(wǎng)聯(lián)技術的結合將成為未來汽車發(fā)展的基本方向。2021年，我國新能源汽車產(chǎn)量達到367.7萬輛，同比增長152.5%，預計2022年這一數(shù)字將超過500萬輛。可以肯定的是：新能源汽車的普及將比我們所有人的想象要快得多。

與此同時，新能源汽車對傳統(tǒng)汽車保險提出了全新的挑戰(zhàn)，無論是風險評估和定價，還是經(jīng)營技術和服務，傳統(tǒng)保險業(yè)需要一場新思考：如何能夠為新能源汽車保險提供“新能源”，作為前提行業(yè)需要對新能源汽車的技術特點、風險管理和服務需求有全新的認識。

保險業(yè)需要培育自身的“新能源”

研究預測，2030年新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費規(guī)模將達4700億元。

新能源汽車將重構汽車社會，也勢必需要與之相適應的新能源汽車保險。發(fā)展新能源汽車保險具有兩層含義：一是保險業(yè)需要思考新能源汽車的風險和使用特征與需求，開發(fā)出真正意義的新能源汽車保險，以適應新能源汽車社會的需要;二是保險業(yè)需要培育自身的“新能源”，以滿足新能源汽車時代的新需求。

首先，對新能源汽車的風險及其特征有新認知。從風險暴露視角看，混合動力汽車車身重量大，增強了車內(nèi)乘客安全性。據(jù)美國高速公路損失數(shù)據(jù)研究所(HLDI)的分析報告，混合動力汽車的車身重量，比同類型傳統(tǒng)燃油汽車平均重10%，使車輛在發(fā)生碰撞時安全性更強，車上人員受傷概率比傳統(tǒng)汽車低25%。但電力驅(qū)動汽車時噪聲小，不利于保護行人安全。根據(jù)2011年美國國民高速交通安全管理局(IIHS)的報告，除油電混合動力汽車外，其他新能源汽車行駛時噪聲小，不易引起行人和自行車注意，因而發(fā)生人車碰撞的概率更高。

其次，從風險因素的視角對新能源汽車有新認知。影響新能源汽車的風險因素復雜，且不同于傳統(tǒng)汽車，新能源汽車不同車輛種類的出險頻率差異較大。家用車中，新能源汽車出險率遠高于傳統(tǒng)能源汽車，大約高出11.7個百分點，公路客運汽車中，新能源汽車出險率則明顯低于傳統(tǒng)能源汽車，大約低7.1個百分點，其他車輛種類出險率差異不大。

再次，對新能源汽車使用的風險特征有新認知。動力電池是新能源汽車的主要風險因素，由于技術和制造的良莠不齊，導致其在使用過程中存在易受到加熱、振動影響，進而縮短壽命，或破損危害行車安全等問題。同時，一些廠商出于對專利技術保護等因素的考慮，在電池發(fā)生事故受損后，會免費為消費者更換并回收電池，這在一定程度上隱藏了車輛真實風險，使保險公司無法準確評估車輛賠付情況。

最后，要對新能源汽車保險經(jīng)營的成本結構有新認知。技術成熟度與普及度直接影響車輛賠付成本。新能源汽車生產(chǎn)商制造關鍵設備的技術水平各異，直接導致賠付水平在不同廠商間存在較大差異。同時，由于關鍵技術仍被少數(shù)廠商掌握，新能源汽車發(fā)生事故后，普通維修廠不具備修理能力，只能送回4S店或直接由生產(chǎn)廠商維修，零配件及工時費價格，通常比傳統(tǒng)燃油汽車更高。

新能源汽車需要“新資源”

在對新能源汽車的風險有了充分認識之后，如何打造保險業(yè)經(jīng)營管理的“新能源”?

作為“新能源”的核心基礎是新理念，即在新能源汽車時代，汽車保險需要與之相適應的新理念，如未來新能源汽車的維修將更多地采用換件和返廠的方式，雖然成本會增加，但更符合環(huán)保理念。為此，中國保險行業(yè)協(xié)會制定出臺了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》，為更加科學和有針對性地經(jīng)營與管理奠定了基礎。

作為“新能源”的重要組成是新能力，新能源汽車將涉及大量的新知識，不僅涉及制造和維修材料和工藝，還涉及汽車使用技能和責任認定，因此，要求新能源汽車保險的經(jīng)營，特別是一線查勘理賠服務人員，應具有更加專業(yè)的知識，同時，新能源汽車技術仍處于發(fā)展中，因此新能力還需要“日日新”。為此，中國精算師協(xié)會研究厘定了《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表(試行)》，為專門化的數(shù)據(jù)積累、分析和定價，提供了技術框架。

作為“新能源”的關鍵要素是“新資源”，即一家保險公司、保險行業(yè)不能實時地掌握新能源汽車的前沿技術，尤其是材料和維修技術，因此，保險行業(yè)需要重視新能源汽車技術的變化，利用中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會和中國銀保信公司等平臺，與新能源汽車行業(yè)、高校和研究機構等加強交流與合作，形成并不斷提升行業(yè)經(jīng)營新能源汽車的“新資源”。

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