用好政策工具 安徽優化個體工商戶金融服務

“開分店哪里少得了錢。 ”這幾個月，蚌埠市光彩大市場建材經營戶方翠總為資金發愁。中國人民銀行蚌埠市中心支行攜手金融機構及時伸出援手，向其放貸180萬元。在方翠的印象里，銀行門檻高，融資難，“沒想到，現在政策送上門，服務手把手”。

越來越多的個體工商戶像方翠一樣，切身感受到貸款的變化。而變化的背后，離不開一系列的政策支持。其中，今年6月份以來，人民銀行合肥中心支行就會同省市場監管局、省“四送一服”辦公室，聯合開展“貸動小生意 服務大民生”金融支持個體工商戶發展專項活動，讓個體經營者能更容易獲得資金支持，為其注入資金“活水”。截至10月末，全省金融機構個體工商戶經營性貸款余額2783.7億元，比年初增加313.5億元，同比增長15.9%，高于各項貸款平均增速3.4個百分點。

加大資金投放補齊個體工商戶融資短板

“原以為銀行貸款都是給大企業的，沒想到我們個體戶借錢也能這么容易。 ”臨近年底，安慶市懷寧縣黃墩鎮的陳一洪看著自家超市內人來人往的景象，笑得合不攏嘴。

陳一洪經營的超市，店面不大，但貨品齊全、位置較好、人流量大。 “受疫情影響，經營利潤一度下滑，后來疫情慢慢穩定后，生意也逐步恢復生機。但是每次我們想利用節日多備些貨，就發現資金不夠用，沒錢就沒貨，沒貨就沒生意，一家人的生活都指望店里，有時候晚上想想都急得都睡不著。 ”陳一洪告訴記者，自己曾經也想過到銀行貸款，但擔心申請門檻高、到賬周期長，“個體戶辦貸款最怕的就是繁瑣的手續、漫長的等待。 ”

劉煒的到來給陳一洪的生意帶來轉機。劉煒是郵政儲蓄銀行懷寧縣支行的客戶經理，今年下半年，在鄉村振興網格化營銷中，了解到陳一洪的需求后，推薦其申請線上信用貸款產品。在劉煒的幫助下，陳一洪通過手機App線上提交申請，申請30萬元貸款秒批通過，“還不需要一分錢的抵押物，真的太方便了。 ”

個體工商戶是數量最多、距離百姓日常生活最近的市場主體，截至今年10月，我省個體工商戶總數達446萬戶，同比增長12%;今年新登記個體工商戶58萬戶，同比增長7%。個體工商戶約占市場主體總量的70%，帶動就業人口逾千萬。個體工商戶的快速增長和健康發展，為穩增長穩就業提供了堅實支撐，也為居民的日常生活提供便利，是城市的“煙火氣”和生活的“潤滑劑”。但個體工商戶普遍面臨經營規模小、財務信息少、金融知識不足等問題，使得個體工商戶比一般的小微企業融資更加困難。

“為補齊個體工商戶融資短板，我們會同多部門開展專項活動，在深入開展問卷調查和實地調研基礎上，通過加強走訪對接、服務提質、政策支持、宣傳推廣等具體活動，引導金融機構創新金融產品和服務方式，確保個體工商戶經營性貸款增速持續高于各項貸款平均增速，提升個體工商戶金融服務的獲得感、覆蓋面和滿意度。 ”中國人民銀行合肥中心支行貨幣信貸管理處處長孟凡征說。

用好政策工具金融“甘露”直達市場主體

今年以來，在一系列創新直達實體經濟的貨幣政策工具推動下，個體工商戶融資環境逐步改善，融資效率明顯提高。

“圍繞批發和零售、住宿業和餐飲業以及農林牧漁業等行業的小微企業和個體工商戶，要積極發揮好貨幣政策工具精準滴灌作用。 ”孟凡征表示，組織轄區人民銀行分支機構走訪法人金融機構，督導普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策落實，引導法人金融機構用好貨幣政策工具，兼顧好經濟利益和社會責任，發揮好金融支持實體經濟發展、保民生保就業的積極作用。

今年1月至10月，全省金融機構累計實施延期還本1762.52億元，惠及9.3萬戶小微企業(含個體工商戶);發放普惠小微信用貸款1940.1億元,惠及86.1萬戶小微企業(含個體工商戶)。今年9月份至11月19日，全省人民銀行系統運用3000億元支小再貸款政策支持金融機構為12849戶個體工商戶發放貸款45.61億元。

陳巧云、張明星夫婦是鳳陽縣黃灣鄉梨園村有名的收糧大戶。今年秋收，因稻谷銷售渠道不暢，回籠資金無法及時到賬，夫妻倆為籌措收購資金犯了難。人民銀行鳳陽縣支行在調研走訪過程中了解到這種情況后，第一時間督促鳳陽農商銀行業務人員上門對接，運用“銀擔振興貸”產品，以“見貸即擔”模式，通過3000億元支小再貸款“綠色通道”，在2個工作日內向陳巧云、張明星夫婦提供了貸款授信300萬元。

融資渠道暢通，支持力度增加。記者在采訪中發現，今年以來，各家銀行普惠金融業務的工作人員工作量明顯加大，小微企業和個體工商戶的貸款數量有了不小提升。農業銀行安徽省分行個人信貸部總經理魏連賓介紹，該行重點加強對沒有銀行貸款記錄的 “首貸戶”融資支持，確保個體工商戶貸款余額和戶數快速增長，截至10月末，全行個體工商戶經營性貸款戶數7.62萬戶，貸款余額127.67億元，分別較年初增加2.39萬戶、47.9億元，增幅 45.70%、60.05%，比去年同期多增0.38萬戶、18.49億元。

“截至10月末，個體工商戶經營性貸款余額15.79億元、9.01萬戶，貸款增速429.48%，增速為我行歷年來最高。 ”華夏銀行合肥分行普惠金融部副總經理張染林說。

創新金融產品定向“供氧”個體工商戶

“真是太好了，這‘金農商e貸’不僅申請方便，算下來每年還能節省7000余元的利息! ”近日，看著額度33萬元、年利率4.5%的授信信息，家住亳州市古井鎮門莊村孟暉樂呵呵地說。做中藥材生意的他，最近想要在村里流轉部分土地搞規模種植，進一步做大中藥材種植。但因為缺少抵押物，信用貸款授信額度低，一直未能如愿，“現在有了這筆信貸資金，我就可以流轉一兩百畝土地，全部種上中藥材，擼起袖子加油干。 ”

個體工商戶數量多、經營分散，要及時高效滿足其資金需求，并不是件容易的事情。這就需要加強金融創新，通過金融和科技的結合，創造更有效的服務方式和渠道。

省農村信用聯社信貸管理部總經理貢獻介紹，通過將傳統貨幣政策工具與線上創新金融產品相結合，針對小微企業及個體工商戶，創新試點“金農企e貸”“金農商e貸”，將傳統信貸搬到了“線上”，在流程審查、審批效率、辦貸效率、利率優惠等方面真正做到“貸得出”“貸得快”“貸得易”。截至9月末，“金農企(商)e貸”授信總額突破500億元。

“我們以‘專項產品’為抓手，利用服務個體工商戶的專項產品，來滿足個體工商戶多樣化的融資需求。在傳統商戶云貸基礎上，又先后推出了個體工商戶‘經營快貸’和‘抵押快貸’。這兩款產品都是根據個體工商戶經營特點，以大數據分析為基礎，通過互聯網渠道向經營實體的個體工商戶發放的貸款，對于50萬以下的貸款可不要求開設單位結算賬戶，直接發放至個人賬戶。 ”建設銀行安徽省分行普惠金融事業部副總經理張月亮表示，下一步將重點關注社區小店、獨立電商、涉農經濟主體等個體工商戶優質客群，通過對政務數據分析，總結誠信經營的個體工商戶的政務數據特征，經過訓練建模，構建出專門針對個體工商戶創新特色模型。同時，也將積極與核心企業進行對接，通過供應鏈模式，在有效控制風險的基礎上，創新可服務上下游個體工商戶的信貸產品。(何珂)

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